Home » Blog » Op tijd beginnen met pensioen opbouwen als zzp’er

Op tijd beginnen met pensioen opbouwen als zzp’er

Wil jij als zzp’er niet teveel inleveren op jouw levensstijl? Dan zul je moeten sparen voor je pensioen. Als zzp’er is het pensioen opgebouwd uit AOW, aanvullend pensioen (of ZZP pensioen verzekering) en eigen vermogen. Door op tijd te beginnen met het opbouwen van pensioen, kan je de tijd in jouw voordeel laten werken door rendement te behalen op jouw spaargeld. Allereerst is het belangrijk om voor jezelf te bepalen hoeveel spaargeld je nodig hebt op jouw pensioendatum.

Hoeveel sparen voor pensioen?

Hoeveel je moet sparen voor je pensioen hangt af van een aantal factoren: je huidige leeftijd, je pensioenleeftijd en de spaarvorm die je kiest. Je kunt vooraf berekenen hoeveel kapitaal je bij elkaar kunt sparen, of uitgaan van een bepaald gewenst kapitaal op je pensioenleeftijd en van hieruit terugrekenen. Op beide manieren kun je een bedrag berekenen dat je elke maand opzij gaat leggen. Bij de berekening dien je rekening te houden met het rente op rente effect en de invloed van inflatie op de maandelijkse kosten die je ten tijde van je pensioen kunt verwachten.

Tip: Bezoek MijnPensioenOverzicht.nl om te bekijken hoe je pensioen er op dit moment voor staat.

Wat is rente-op-rente?

Rente op rente (compound interest) wordt ook wel het achtste wereldwonder genoemd. Dit betekent simpelweg dat je rente ontvangt over jouw spaargeld (of je beleggingen) en dit niet opneemt. Deze rente wordt opgeteld bij je vermogen en op een gegeven moment ontvang je hier weer rente over. Dit effect zorgt ervoor dat je vermogen groeit, zonder dat je zelf opnieuw geld hoeft in te leggen. Dit kun je bereiken door te sparen maar ook door te beleggen. Zeker door de huidige lage rentestand kiezen ondernemers hier steeds vaker voor.

Om pensioen op te bouwen kun je natuurlijk ook kiezen voor een combinatie van sparen en beleggen. Het principe werkt hetzelfde wanneer je kiest voor beleggen, maar feitelijk is hier sprake van rendement-op-rendement. Het rendement dat je ontvangt over jouw beleggingen, laat je op de beleggingsrekening staan. Dit zorgt ervoor dat je opnieuw rendement ontvangt over eerder ontvangen rendement. Door dit jarenlang zijn werk te laten doen, ontstaat er een sneeuwbaleffect en gaat je vermogen steeds harder groeien. Tijd is hierbij het toverwoord, jong beginnen is dus het advies.

Invloed leeftijd op spaarrekening

Hoeveel eigen vermogen je bij elkaar kunt sparen, is voor een groot deel afhankelijk van de leeftijd waarop je begint. Door het rente op rente effect levert sparen vanaf je 30ste je een stuk meer op dan wanneer je pas op je 40e, 50e of zelfs later begint. Ook hoef je maandelijks een lager bedrag apart te zetten wanneer je op tijd begint met sparen voor je pensioen. Stel dat je met jouw berekening uit bent gekomen op een bedrag van €300.000 dat je op de spaarrekening wilt hebben staan op het moment dat je 67 word. Zonder rekening te houden met het rendement op rendement dat je opbouwt gedurende de gehele looptijd, wat nog veel meer oplevert, zien we dat je haast €1500,- per maand moet sparen als je op je 50e begint. Ben je 30? Dan zit je goed met €675,- per maand. Door vroeg te beginnen krijg je al die jaren rente op rente, waardoor de uiteindelijke opbrengst nog veel verder oploopt.

Tip: Wil je voor je pensioen kunnen blijven sparen, ook als je arbeidsongeschikt raakt? Lees dan hier meer arbeidsongeschiktheidsverzekering informatie.

Rekenvoorbeeld rente-op-rente

In dit rekenvoorbeeld gaan we uit van een eenmalige inleg van €10.000 op een beleggingsrekening. Deze investering levert ieder jaar een bescheiden rendement op van 4%. Je laat het rendement staan en komt gedurende 15 jaar lang niet aan je geld. Na een paar jaar neemt het bedrag een vlucht. Na één jaar staat er 10.000 x 1.04 = €10.400. Weer een jaar later is dit €10.816. Dit proces herhaalt zich jaar op jaar, tot je na 15 jaar €18.009 hebt, zonder dat je ook maar een extra inleg hebt gedaan. In theorie kies je waarschijnlijk sneller voor een lagere eenmalige inleg en een maandelijkse extra inleg. Ook in dat geval stijgt je vermogen voor een deel zonder dat er extra geld voor nodig is. Wanneer je 30 jaar de tijd hebt, is je eenmalige inleg zelfs gegroeid tot €32.433.

Sparen of beleggen?

In het voorbeeld kiezen we voor een beleggingsrekening omdat het rendement daarop momenteel stukken hoger ligt dan op de spaarrekening. In de loop der tijd zal dit weer veranderen. Of je kiest voor sparen of beleggen is afhankelijk van de hoeveelheid risico dat je wilt lopen. Dit hangt ook samen met je leeftijd. Je geld staat namelijk veilig op de spaarrekening en zal (waarschijnlijk) niet minder waard worden, tenzij er op een gegeven moment negatieve rente wordt ingevoerd maar daar gaan we even niet van uit.

Een beleggingsrekening levert doorgaans meer op, maar je loopt ook het risico dat jouw investering minder waard wordt. Door een lange horizon te hebben kun je dit risico verkleinen. Je kunt dan bijvoorbeeld besluiten om nog een jaartje te wachten voordat je jouw geld opneemt. In het begin kun je wat meer risico nemen met je geld voor meer rendement. Een aantal jaar voor je pensioendatum kun je dit risico afbouwen.

Vond je dit interessant? Check dan deze artikelen ook:

(Let op: ondanks inspanningen om je van de juiste informatie te voorzien, kunnen artikelen door de tijd worden ingehaald en/of schrijffouten bevatten. Wij adviseren daarom altijd de directe bron te raadplegen en geven geen garantie op de inhoud van onze website. Uiteraard streven wij wél naar deze juistheid.)

Ons gewaardeerde startpakket: Diverse templates & honderden euro's besparen! 💸

Tijdelijk van €24,95 voor slechts €9,-!

    • Leer 10 belangrijke en meest gebruikte manieren om eenvoudig tot wel €1.000 per jaar te besparen;
    • Plus een Factuur voorbeeld;
    • Plus een Begroting voorbeeld;
    • Plus een Btw berekenen template;
    • Plus een Rittenregistratie template.

👉  Al meer dan 5.700 keer gedownload!

De laatste bijdrages in onze kennisbank 👇

We schrijven wekelijks nieuwe posts over alles wat met ondernemen, kennisontwikkeling en geld & tijd besparen te maken heeft. Artikelen vol bewezen bespaarmethodes en handige tips en trucs voor jou als zzp’er. Check ze hieronder.

Waarom kiezen zzp’ers voor zakelijk internet?

Waarom kiezen zzp’ers voor zakelijk internet?

Ben jij zzp’er? Dan weet je hoe belangrijk een goede internetverbinding is. Maar wanneer je op zoek gaat naar een internetabonnement is de keuze ontzettend groot. Want Kies je voor een internetabonnement voor particulieren of past een zakelijk...

Als zzp’er een VPN gebruiken

Als zzp’er een VPN gebruiken

VPN is waarschijnlijk een woord dat je al regelmatig voorbij hebt horen komen. Maar wat is het precies en waarom zou je er als zzp'er gebruik van maken? In deze blog lees je hier meer over. Wat is een VPN? VPN staat voor Virtueel Particulier Netwerk of...

Het belang van SEO voor zzp’ers

Het belang van SEO voor zzp’ers

Elke zzp'er beseft dat een stevige website, blog of webshop van essentieel belang is om het beste uit zijn of haar bedrijf te halen. Het opstellen van een online profiel is tegenwoordig heel eenvoudig geworden, en dat geeft tal van zelfstandigen veel meer...

Vijf populaire freelance opdrachten

Vijf populaire freelance opdrachten

Jij bevat een set met vaardigheden waarin jij jezelf hebt gespecialiseerd en wilt deze graag inzetten voor diverse opdrachten. De keuze om op freelance basis te gaan werken kan zeer gevarieerd zijn. Misschien houdt jij van de flexibiliteit die deze vorm van...