Home » Blog » Op tijd beginnen met pensioen opbouwen als zzp’er

Op tijd beginnen met pensioen opbouwen als zzp’er

Wil jij als zzp’er niet teveel inleveren op jouw levensstijl? Dan zul je moeten sparen voor je pensioen. Als zzp’er is het pensioen opgebouwd uit AOW, aanvullend pensioen (of ZZP pensioen verzekering) en eigen vermogen. Door op tijd te beginnen met het opbouwen van pensioen, kan je de tijd in jouw voordeel laten werken door rendement te behalen op jouw spaargeld. Allereerst is het belangrijk om voor jezelf te bepalen hoeveel spaargeld je nodig hebt op jouw pensioendatum.

Hoeveel sparen voor pensioen?

Hoeveel je moet sparen voor je pensioen hangt af van een aantal factoren: je huidige leeftijd, je pensioenleeftijd en de spaarvorm die je kiest. Je kunt vooraf berekenen hoeveel kapitaal je bij elkaar kunt sparen, of uitgaan van een bepaald gewenst kapitaal op je pensioenleeftijd en van hieruit terugrekenen. Op beide manieren kun je een bedrag berekenen dat je elke maand opzij gaat leggen. Bij de berekening dien je rekening te houden met het rente op rente effect en de invloed van inflatie op de maandelijkse kosten die je ten tijde van je pensioen kunt verwachten.

Tip: Bezoek MijnPensioenOverzicht.nl om te bekijken hoe je pensioen er op dit moment voor staat.

Wat is rente-op-rente?

Rente op rente (compound interest) wordt ook wel het achtste wereldwonder genoemd. Dit betekent simpelweg dat je rente ontvangt over jouw spaargeld (of je beleggingen) en dit niet opneemt. Deze rente wordt opgeteld bij je vermogen en op een gegeven moment ontvang je hier weer rente over. Dit effect zorgt ervoor dat je vermogen groeit, zonder dat je zelf opnieuw geld hoeft in te leggen. Dit kun je bereiken door te sparen maar ook door te beleggen. Zeker door de huidige lage rentestand kiezen ondernemers hier steeds vaker voor.

Om pensioen op te bouwen kun je natuurlijk ook kiezen voor een combinatie van sparen en beleggen. Het principe werkt hetzelfde wanneer je kiest voor beleggen, maar feitelijk is hier sprake van rendement-op-rendement. Het rendement dat je ontvangt over jouw beleggingen, laat je op de beleggingsrekening staan. Dit zorgt ervoor dat je opnieuw rendement ontvangt over eerder ontvangen rendement. Door dit jarenlang zijn werk te laten doen, ontstaat er een sneeuwbaleffect en gaat je vermogen steeds harder groeien. Tijd is hierbij het toverwoord, jong beginnen is dus het advies.

Invloed leeftijd op spaarrekening

Hoeveel eigen vermogen je bij elkaar kunt sparen, is voor een groot deel afhankelijk van de leeftijd waarop je begint. Door het rente op rente effect levert sparen vanaf je 30ste je een stuk meer op dan wanneer je pas op je 40e, 50e of zelfs later begint. Ook hoef je maandelijks een lager bedrag apart te zetten wanneer je op tijd begint met sparen voor je pensioen. Stel dat je met jouw berekening uit bent gekomen op een bedrag van €300.000 dat je op de spaarrekening wilt hebben staan op het moment dat je 67 word. Zonder rekening te houden met het rendement op rendement dat je opbouwt gedurende de gehele looptijd, wat nog veel meer oplevert, zien we dat je haast €1500,- per maand moet sparen als je op je 50e begint. Ben je 30? Dan zit je goed met €675,- per maand. Door vroeg te beginnen krijg je al die jaren rente op rente, waardoor de uiteindelijke opbrengst nog veel verder oploopt.

Tip: Wil je voor je pensioen kunnen blijven sparen, ook als je arbeidsongeschikt raakt? Lees dan hier meer arbeidsongeschiktheidsverzekering informatie.

Rekenvoorbeeld rente-op-rente

In dit rekenvoorbeeld gaan we uit van een eenmalige inleg van €10.000 op een beleggingsrekening. Deze investering levert ieder jaar een bescheiden rendement op van 4%. Je laat het rendement staan en komt gedurende 15 jaar lang niet aan je geld. Na een paar jaar neemt het bedrag een vlucht. Na één jaar staat er 10.000 x 1.04 = €10.400. Weer een jaar later is dit €10.816. Dit proces herhaalt zich jaar op jaar, tot je na 15 jaar €18.009 hebt, zonder dat je ook maar een extra inleg hebt gedaan. In theorie kies je waarschijnlijk sneller voor een lagere eenmalige inleg en een maandelijkse extra inleg. Ook in dat geval stijgt je vermogen voor een deel zonder dat er extra geld voor nodig is. Wanneer je 30 jaar de tijd hebt, is je eenmalige inleg zelfs gegroeid tot €32.433.

Sparen of beleggen?

In het voorbeeld kiezen we voor een beleggingsrekening omdat het rendement daarop momenteel stukken hoger ligt dan op de spaarrekening. In de loop der tijd zal dit weer veranderen. Of je kiest voor sparen of beleggen is afhankelijk van de hoeveelheid risico dat je wilt lopen. Dit hangt ook samen met je leeftijd. Je geld staat namelijk veilig op de spaarrekening en zal (waarschijnlijk) niet minder waard worden, tenzij er op een gegeven moment negatieve rente wordt ingevoerd maar daar gaan we even niet van uit.

Een beleggingsrekening levert doorgaans meer op, maar je loopt ook het risico dat jouw investering minder waard wordt. Door een lange horizon te hebben kun je dit risico verkleinen. Je kunt dan bijvoorbeeld besluiten om nog een jaartje te wachten voordat je jouw geld opneemt. In het begin kun je wat meer risico nemen met je geld voor meer rendement. Een aantal jaar voor je pensioendatum kun je dit risico afbouwen.

Vond je dit interessant? Check dan deze artikelen ook:

(Let op: ondanks inspanningen om je van de juiste informatie te voorzien, kunnen artikelen door de tijd worden ingehaald en/of schrijffouten bevatten. Wij adviseren daarom altijd de directe bron te raadplegen en geven geen garantie op de inhoud van onze website. Uiteraard streven wij wél naar deze juistheid.)

Ons gewaardeerde startpakket: Diverse templates & honderden euro's besparen! 💸

Nu voor slechts €5,-!

    • Leer 10 belangrijke en meest gebruikte manieren om eenvoudig tot wel €1.000 per jaar te besparen;
    • Plus een Factuur voorbeeld;
    • Plus een Begroting voorbeeld;
    • Plus een Btw berekenen template;
    • Plus een Rittenregistratie template.

👉  Al meer dan 5.700 keer gedownload!

De laatste bijdrages in onze kennisbank 👇

We schrijven wekelijks nieuwe posts over alles wat met ondernemen, kennisontwikkeling en geld & tijd besparen te maken heeft. Artikelen vol bewezen bespaarmethodes en handige tips en trucs voor jou als zzp’er. Check ze hieronder.

Als zzp’er aan de slag met werkbonnen

Als zzp’er aan de slag met werkbonnen

Een werkbon ken je waarschijnlijk vooral van taken die je moet uitvoeren als je in loondienst bent. Maar als zzp’er kun je er ook voor kiezen om werkbonnen in te zetten. Dat is bijvoorbeeld handig als je een opdrachtnemer inhuurt of bijvoorbeeld werkt met een...

5 tips voor het gezellig maken van je thuiskantoor

5 tips voor het gezellig maken van je thuiskantoor

Als zzp'er heb je misschien helemaal geen extern kantoor nodig. Waarom zou je ook? Het brengt alleen maar onnodige kosten met zich mee. Vind jij het prettig om een kantoor aan huis te hebben? Dan is het raadzaam dit kantoor ook gezellig te maken, zodat je er...

Financiering voor zzp’ers: wat zijn de mogelijkheden?

Financiering voor zzp’ers: wat zijn de mogelijkheden?

Steeds meer werkende mensen in Nederland starten als zzp’er of ondernemer. Beginnende zzp’ers of mensen met plannen om voor zichzelf te beginnen kunnen net als andere ondernemers geld nodig hebben. Om een bedrijf op te bouwen, heb je namelijk vaak een...

Wel of niet een zakelijke rekening openen?

Wel of niet een zakelijke rekening openen?

Tegenwoordig gaan de meeste (startende) ondernemers vrijwel direct over tot het openen van een zakelijke rekening, ook al is dit wettelijk niet verplicht. Er zijn verschillende voordelen verbonden aan het openen van een zakelijke bankrekening, maar je moet...