Wat kost het pensioen voor ZZP-ers? Een overzicht

ZZP pensioen kosten: waar moet je rekening mee houden? De kosten voor een pensioen voor ZZP-ers kun je berekenen, al je weet wanneer je daarmee begint, hoe lang je wilt opbouwen en hoe lang je uitkeringen wilt ontvangen. Het zijn een paar belangrijke factoren, waarmee je jouw pensioen kunt samenstellen.

 

Houd er rekening mee dat de pensioen ZZP kosten losstaan van de bedragen die je wilt inleggen om een pensioen op te bouwen. Leg je bijvoorbeeld €100 premie per maand in voor een lijfrente of zet je dat bedrag apart op een rekening voor banksparen? Het zijn technisch gezien geen ‘kosten’, omdat je de inleg gebruikt om vermogen op te bouwen. Je zorgt er met die bedragen voor dat je inkomen van nu kunt reserveren voor later, om daarmee een oudedagvoorziening te regelen.

 

Naast de inleg die je doet kun je bij een pensioenfonds, een lijfrente en zelfs bij banksparen of beleggen met banksparen te maken krijgen met een aantal verschillende kosten. Het kan gaan om eenmalige kosten om een pensioen op te kunnen bouwen, net als beheerkosten om jouw kapitaal te beheren. Verder dien je rekening te houden met een variabel deel van die beheerkosten, net als kosten om toe te treden of uit te treden. Wij zetten de belangrijkste kosten waar je voor jouw ZZP pensioen mee te maken kunt krijgen voor je op een rij.

 

Eenmalige kosten voor een pensioen

Wil je gebruik maken van een pensioenfonds voor ZZP-ers? Het is een van de mogelijkheden voor een pensioen die je kunt vergelijken. Je maakt vrijwillig gebruik van een pensioenfonds, waarmee je flexibel pensioen op kunt bouwen.

 

De uitvoerder van zo’n pensioenfonds moet je daarvoor verplicht eenmalig distributiekosten in rekening brengen. Het gaat over het algemeen om een paar tientjes, die je betaalt om het pensioen af te kunnen sluiten. Het is een vaste kostenpost die je moet betalen om je aan te sluiten bij het fonds, zodat je daarmee geld kunt gaan inleggen om kapitaal voor later op te bouwen.

kosten pensioen zzp, pensioen zzp kosten, kosten pensioen zzp berekenen

Beheerkosten voor het pensioen

Zodra je een pensioenvoorziening hebt gekozen kun je te maken krijgen met vaste beheerkosten. Het gaat doorgaans om een paar tientjes per jaar, of iets meer als je wilt beleggen. Het gaat om kosten die je betaalt voor het beheren van het vermogen dat je opbouwt. De verzekeraar (lijfrente), instelling (banksparen, beleggen met banksparen) of uitvoerder (ZZP pensioen) berekent kosten om de inleg te beheren en er bijvoorbeeld voor te zorgen dat jij inzicht hebt in de opbouw van vermogen.

 

Bovendien zal de aanbieder beschikbaar zijn voor vragen die je hebt over het pensioen, in ruil waarvoor je kosten betaalt. Deze beheerskosten gaan af van het rendement dat je maakt of kunnen los worden berekend. Het is de moeite waard om dit vooraf goed uit te zoeken, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.

Variabele beheerkosten

Er kan naast het vaste deel voor de beheerkosten sprake zijn van een variabel deel. Dat deel maakt de aanbieder afhankelijk van de inleg die je doet en het kapitaal dat je hebt opgebouwd. Je betaalt over het algemeen 0 tot 0,5% van het opgebouwde vermogen als kosten. Met name de laatste jaren van jouw pensioenopbouw kan het gaan om behoorlijke bedragen. Zodra je €100.000 aan vermogen hebt opgebouwd is 0,25% al goed voor €250 aan kosten. Deze variabele kosten komen direct ten laste van het rendement dat je maakt.

 

Let goed op de variabele kosten die je maakt voor het ZZP pensioen. Pas op het moment dat je de variabele kosten ‘verdient’ met het rendement speel je quitte. Alleen de bedragen daar boven leiden tot de daadwerkelijke groei van jouw vermogen, los van de nieuwe inleg die je kunt doen. Hogere variabele kosten zijn daardoor duurder dan hogere vaste beheerkosten.

 

Vind je het lastig om de vaste en de variabele kosten voor het beheer goed op een rij te zetten? Financieel adviseurs kunnen je daarbij helpen. Ze bekijken de kosten die de aanbieders berekenen, zodat je daar een goede keuze uit kunt maken. Uiteraard houden ze rekening met zowel de kosten op dit moment als die in de toekomst, bijvoorbeeld als je de beschikking hebt over een groter opgebouwd vermogen.

Kosten om toe- of uit te treden

Tenslotte kan een aanbieder kosten berekenen voor het ‘toetreden’ of ‘uittreden’. Het betekent in de praktijk dat er kosten verbonden kunnen zijn aan het doen van een nieuwe inleg of de aankoop van aandelen als je besluit te beleggen voor jouw pensioen.

 

Deze kosten worden over het algemeen doorberekend in de kosten voor aandelen of obligaties die je kunt aankopen, als je daar gebruik van wilt maken. De kosten zijn over het algemeen niet veel hoger dan 0,05% per jaar als je daar 15 jaar of langer in belegt. Het is het meest complexe deel van de kosten voor een ZZP-pensioen, waardoor je daar het best advies over in kunt winnen bij een erkend adviseur. Ze leggen je uit met welke kosten je te maken kunt krijgen, hoe die van invloed zijn op het rendement en of er alternatieven beschikbaar zijn.

ZZP pensioen kosten berekenen

Wil je de ZZP pensioen kosten berekenen? Het is verstandig om een inschatting te maken van alle kosten, bijvoorbeeld om het rendement te berekenen dat je per jaar over zal houden. Als je vroeg begint met het opbouwen van jouw pensioen is het rendement namelijk heel belangrijk om een mooi vermogen bij elkaar te brengen.

 

Als je vroeg begint om jouw pensioen op te bouwen zullen de kosten over het algemeen minder invloed hebben op het uiteindelijke vermogen dat je kunt opbouwen. Je kunt meer tijd nemen en een groter vermogen opbouwen, waar het rendement door de jaren heen een belangrijke rol in speelt. Het is in alle gevallen verstandig om kritisch te kijken naar de kosten van een ZZP pensioen of een andere oudedagsvoorziening waar je gebruik van wilt maken.