Hoeveel pensioen moet ik sparen als ZZP-er?

Voor je pensioen sparen als ZZP-er? Hoeveel je moet sparen hangt af van een paar belangrijke factoren. Je kunt vooraf berekenen welk kapitaal je bij elkaar kunt sparen. Andersom kun je vanuit een bepaald gewenst kapitaal berekenen hoeveel je elke maand opzij zal moeten leggen.

 

Tip: spaar je voor een pensioen door middel van banksparen? Je bent vrij in de bedragen die je per maand, per kwartaal of per jaar inlegt. Je bepaalt zelf de hoogte daarvan en kunt dat op ieder moment wijzigen.

 

Je hebt de keuze uit verschillende manieren om te sparen voor jouw pensioen als ZZP-er. Hoeveel je moet sparen is onder andere afhankelijk van:

 

Je huidige leeftijd

Het kapitaal dat je bij elkaar kunt sparen is grotendeels afhankelijk van de leeftijd waarop je begint. Sparen vanaf je 25e levert veel meer op dan sparen vanaf je 50e of later. Dat komt door het rendement op rendement dat je opbouwt gedurende de gehele looptijd. Door vroeg te beginnen krijg je al die jaren rente op rente, waardoor de uiteindelijke opbrengst veel verder oploopt.

 

Je pensioenleeftijd

Samen met de leeftijd waarop je begint met sparen voor je pensioen als ZZP-er is ook je pensioenleeftijd van belang. Naarmate je later met pensioen kunt biedt dat meer tijd om te blijven sparen en krijg je meerdere jaren rente op rente. Hoe langer de periode tussen je huidige leeftijd en je pensioenleeftijd, hoe groter het rendement en hoe minder je hoeft te sparen voor jouw pensioen.

 

De spaarvorm die je kiest

Tenslotte is de spaarvorm die je kiest van grote invloed. Kies je voor een normale spaarrekening of een spaardeposito? Je betaalt vermogensbelasting over het bedrag boven de belastingvrije voet (€30.360 in 2019).
Gebruik je banksparen, een lijfrente of beleg je vanaf een geblokkeerde spaarrekening voor jouw ZZP pensioen? Je betaalt dan geen vermogensbelasting, waardoor het bruto rendement gelijk staat aan het netto rendement. Je betaalt geen belasting over het rendement dat je maakt. Er blijft meer over, waardoor je onder de streep minder hoeft te sparen.

 

Spaarrekening of deposito om te sparen

Een spaarrekening of spaardeposito biedt de meeste flexibiliteit om als ZZP-er voor jouw pensioen te sparen. Je zet geld opzij, waar je meteen of na een paar jaar weer bij kunt. Die flexibiliteit voorkomt dat je het geld niet kunt gebruiken als je het ineens nodig hebt.

 

Houd er rekening mee dat je over het spaargeld boven de belastingvrije voet gewoon vermogensbelasting betaalt. Die belasting zorgt er samen met de inflatie voor dat het rendement op jouw spaargeld klein kan worden of zelfs negatief kan zijn. Uitgaande van een inflatie van 1,5% per jaar heb je bovenop de vermogensbelasting minimaal 2 tot 3% rente per jaar nodig om quitte te spelen.

hoeveel sparen voor pensioen zzp, zzp pensioen sparen, sparen voor pensioen zzp, hoeveel pensioen sparen als zzp er

ZZP pensioen: banksparen

Besluit je te sparen voor jouw ZZP pensioen door middel van banksparen? Dat levert doorgaans meer op, omdat je geen vermogensbelasting over het kapitaal hoeft te betalen. De inflatie is nog steeds van invloed, maar de belasting valt weg. Je hebt daardoor een minder hoge rente nodig om quitte te kunnen spelen.

 

Stel dat je op je 30e begint met sparen voor jouw pensioen en je tot aan je 67e iedere maand €100 opzij legt. Dat bouwt op tot een kapitaal van €150.000 – €175.000. Als je daar op de pensioengerechtigde leeftijd een pensioen mee aankoopt kun je rekenen op een levenslange uitkering van €550 – €650 per maand. En lukt het je om €200 per maand opzij te zetten? Dan kun je rekenen op €1.150 tot €1.250 pensioen per maand, bovenop de AOW die je tegen die tijd ontvangt.

 

Houd er bij banksparen rekening mee dat je het geld stort op een geblokkeerde rekening. Je kunt belastingvrij sparen voor jouw pensioen, omdat je de inleg die je doet mag aftrekken tijdens de aangifte inkomstenbelasting. Je betaalt er geen inkomensbelasting over, waardoor je er fiscaal voordeel van hebt. Hier staat tegenover dat je de inkomstenbelasting betaalt op het moment dat je het pensioen gaat ontvangen. De uitkeringen zijn belast, omdat er sprake is van een soort loonuitkering die je vanuit het heden verplaatst naar de periode waarin je met pensioen bent.

 

Let op: wil je het geld op een geblokkeerde rekening eerder opnemen? Houd er rekening mee dat je daardoor fiscale voordelen verliest. Je zal alsnog inkomstenbelasting over de bedragen moeten betalen.

Lijfrente of beleggen voor een pensioen

Je kunt sparen voor jouw ZZP pensioen op een geblokkeerde rekening. Het is een populair alternatief voor de lijfrente. Dat is een verzekeringsproduct. Je betaalt premie aan de verzekeraar, in ruil waarvoor je een lijfrente opbouwt. Zodra je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt kun je op basis van de lijfrente periodieke uitkeringen ontvangen. De werkwijze is vergelijkbaar, al is er geen sprake van een eigen geblokkeerde rekening waar je het geld op stort.

 

Zoek je naar meer rendement dan op een spaarrekening, waardoor je bij goede rendementen minder hoeft in te leggen om tot een goed pensioen te komen? Je kunt vanaf een geblokkeerde spaarrekening besluiten te beleggen. Laat je daarover goed adviseren, omdat het gaat om je pensioen en daarmee je financiële toekomst.

 

Erkende adviseurs kunnen je meer vertellen over de mogelijkheid om te sparen of beleggen voor je pensioen. Ze vergelijken die mogelijkheid graag met een lijfrente en natuurlijk met het pensioenfonds voor ZZP-ers, zodat je ontdekt wat de mogelijkheden zijn en hoe zich die tot elkaar verhouden.

 

Hoeveel pensioen je moet sparen als ZZP-er hangt af van verschillende persoonlijke factoren zoals je leeftijd en je wensen. Houd daarnaast rekening met de manier waarop je pensioen op wilt gaan bouwen. Erkende adviseurs leggen het je graag uit, zodat je een financiële planning kunt maken en de financiële toekomst zo helder mogelijk in kaart kunt brengen.