Hypotheekadvies voor ZZP-ers: hogere kosten voor ondernemers

Het hypotheekadvies voor ZZP-ers is doorgaans duurder dan voor medewerkers in loondienst. Je maakt meer kosten als ZZP-er, omdat de bank of geldverstrekker je behandelt als een ondernemer. Dat betekent dat er meer gegevens benodigd zijn voor een hypotheekaanvraag. Een hypotheekadviseur moet meer tijd nemen om alle stukken door te nemen, voor te bereiden en goed met je te bespreken. De bank heeft meer tijd nodig om het risico van jouw hypotheekaanvraag goed in te schatten, bijvoorbeeld omdat jouw inkomen als ZZP-er makkelijker kan variëren dan bij een werknemer in loondienst.

 

Dat een hypotheekadvies voor ZZP-ers duurder en uitgebreider is kun je onder andere zien aan de documenten die je nodig hebt om een aanvraag te kunnen doen. Wij zetten de belangrijke gegevens voor je op een rij, zodat je goed weet wat er komt kijken bij een hypotheekadvies voor een ondernemer.

 

Gegevens voor hypotheekadvies

Een hypotheekadviseur en de geldverstrekkende bank hebben diverse gegevens van je nodig om een hypotheekaanvraag te kunnen beoordelen. Dat geldt voor jou als ZZP-er, net als voor medewerkers in loondienst. Als ondernemer dien je een aantal extra gegevens te verstrekken, zodat de adviseur en de bank jouw financiële situatie goed in kaart kunnen brengen. Je kunt denken aan de volgende gegevens:

 

  • Jaarverslagen
  • Prognose komende jaar
  • Aangiften inkomstenbelasting
  • Administratie van jouw bedrijf
  • Pensioenoverzicht
hypotheekadvies kosten zzp, hypotheekadvies ondernemer

Jaarverslagen

Belangrijk zijn allermeest de jaarverslagen. Die gebruikt een adviseur of de bank om jouw toetsinkomen te berekenen. Uit de financiële verslagen van de afgelopen jaren blijkt welke omzet je maakte en welke nettowinst je wist te realiseren.

 

Het gemiddelde van de nettowinsten over de afgelopen jaren vormt de basis voor het toetsinkomen, vergelijkbaar met het bruto-inkomen dat medewerkers in loondienst verdienen.

 

Stel dat je het eerste jaar €45.000 nettowinst maakt, het jaar daarna €48.000 en het jaar daarna €50.000. In dat geval is het gemiddelde over de 3 jaren €47.666. Dat is het toetsinkomen, dat de adviseur en de bank gebruiken om jouw hypotheekadvies op te stellen en de maximale hypotheek te berekenen die je kunt krijgen.

Prognose komende jaar

Veel banken vragen je bovendien om een prognose voor het komende jaar. Probeer in te schatten welk bedrag je aan nettowinst zal maken. Verwacht je meer te gaan verdienen, net zoveel te verdienen of verwacht je een lastig jaar? Door dat aan te geven krijgen de adviseur en de bank een beter idee van de (nabije) toekomst.

 

Let op: verwacht je dat je minder zal verdienen dan het gemiddelde over de afgelopen jaar? Jouw prognose geldt dan als het maximumbedrag voor het toetsinkomen. Stel dat je bij het bovenstaande voorbeeld verwacht komend jaar €43.000 euro winst te maken. Dat bedrag is dan het toetsinkomen, in plaats van het gemiddelde over de 3 jaren en jouw prognose. Andersom is het niet zo dat een hogere prognose automatisch het toetsinkomen wordt.

Aangiften inkomstenbelasting

Een hypotheekadviseur voor ZZP-ers en de bank vragen om zowel de financiële jaarverslagen als de aangifte inkomstenbelasting. Als ZZP-er doe je dezelfde aangifte als een medewerker in loondienst, maar dan op basis van winst uit jouw onderneming in plaats van loon.

 

Buiten het inkomen uit jouw onderneming om zijn een aantal andere zaken van belang voor het hypotheekadvies. Het gaat dan bijvoorbeeld om aftrekposten zoals die van een eigen woning of zorgkosten. Bovendien wil een adviseur en bank graag weten of je doet aan pensioenopbouw en hoe jouw inkomens- en financiële positie er verder uitziet. Met de aangiften inkomstenbelasting van de afgelopen jaren kun je daar een goed beeld van schetsen.

Administratie van jouw bedrijf

Voor een hypotheekadvies voor ondernemers dien je de administratie van jouw bedrijf in te dienen, of in ieder geval een deel daarvan. Zolang die gegevens kunnen aangeven hoe jouw bedrijf er financieel voorstaat draagt dat bij aan het beeld van jouw mogelijkheden.

 

Als dienstverlenende ZZP-er zullen de balans en de winst- en verlieskrenking van je onderneming er over het algemeen niet al te ingewikkeld uitzien. Werk je echter met voorraden, bedrijfsmiddelen op de balans en afschrijvingen? Dan kan dat belangrijke informatie zijn voor een hypotheekadvies voor ondernemers.

Pensioenoverzicht

Net als medewerkers in loondienst dien je de adviseur en bank inzicht te geven in je huidige financiële positie, net als die in de toekomst. Het is bijvoorbeeld belangrijk om jouw pensioenoverzicht te delen. De adviseur en de bank gebruiken die informatie om na te gaan hoe jouw inkomen verandert op het moment dat je met pensioen gaat.

 

Tip: als ZZP-er bouw je geen pensioen op, omdat je geen werkgever hebt. Leg je zelf premie in voor een pensioenverzekering of maak je gebruik van banksparen of -beleggen? Dat zijn gegevens die de hypotheekadviseur en bank interessant vinden om jouw financiële toekomst in te schatten.

 

Los van alle gegevens is het belangrijk om zowel een legitimatiebewijs als een Kamer van Koophandel-inschrijving te kunnen overleggen. Daarmee geef je aan wie je bent en welk bedrijf je hebt. Het zijn belangrijke gegevens, waarmee een adviseur of de bank kan zien om wie het gaat en vanuit welke onderneming je als ZZP-er jouw inkomen verdient.

Hypotheekadvies voor ZZP-ers: uitgebreider

Het hypotheekadvies voor ZZP-ers is over het algemeen uitgebreider dan voor medewerkers in loondienst. De adviseur moet meer stukken bekijken om de mogelijkheden in te schatten, waardoor de kosten voor het advies over het algemeen wat hoger uitvallen.

 

Ook de bank moet extra tijd nemen om de situatie goed in te schatten en jouw (maximale) hypotheek voor ZZP-ers te berekenen. Het is als zelfstandige daarom extra belangrijk om tijdig alle documenten aan te leveren, waarmee je kunt laten zien wat jouw financiële situatie en toekomst is.

 

Wil je graag met een adviseur spreken over de mogelijkheden, omdat je als ZZP-er nadenkt over een hypotheek? Hypotheekadviseurs vertellen je graag meer over het hypotheekadvies voor zelfstandigen, de kosten daarvan en de belangrijke gegevens die je daarvoor dient aan te leveren.