Hypotheek voor ZZP-ers berekenen: dit is er mogelijk

Een hypotheek berekenen als ZZP-er? Dat is een uitgebreide berekening, waarbij diverse documenten en gegevens belangrijk zijn. Banken die een ZZP hypotheek berekenen kunnen namelijk niet uitgaan van jouw bruto-salaris, zoals dat voor werknemers in loondienst gebruikelijk is.

 

Je kunt online een hypotheek voor ZZP-ers berekenen, met alle belangrijke gegevens die je daarvoor nodig hebt. Wij zetten het voor je op een rij, zodat je weet waar je aan toe bent en je niet voor verrassingen komt te staan.

 

Het is belangrijk om allereerst het toetsinkomen vast te stellen. Het is het alternatief voor het bruto-salaris van een werknemer in loondienst. Ben je minder dan 3 jaar ZZP-er? Dan gelden er mogelijk striktere richtlijnen voor de berekening van jouw maximale hypotheek. In welke situatie je ook zit, het is altijd verstandig om de mogelijkheden bij meerdere banken te vergelijken. Op die manier kun je jouw ZZP hypotheek berekenen of kom je erachter welke berekening de bank of geldverstrekker voor je maakt.

 

Toetsinkomen: gemiddelde winst

Wil je de hypotheek als ZZP-er online berekenen? Je dient daarvoor uit te gaan van je toetsinkomen, dat je kunt berekenen met de gemiddelde winst. Bij voorkeur over de afgelopen 3 jaren. En ben je nog geen 3 jaar zelfstandige? Dan kun je de gemiddelde winst berekenen over 1 of 2 jaar. In sommige gevallen vraagt de geldverstrekker om een prognose voor het komende jaar, zodat je die mee kunt nemen als een grenswaarde. Verwacht je komend jaar minder te verdienen dan gemiddeld over de afgelopen jaren? Dan is jouw toetsinkomen zo hoog als de verwachting voor het komende jaar.

 

Let op: bereken je het gemiddelde over 3 boekjaren en is het laatste jaar lager dan dat gemiddelde? Dan geldt het inkomen uit het laatste jaar als het toetsinkomen.

 

Je kunt jouw poetsinkomen berekenen aan de hand van de volgende stappen:

 

  1. Zoek de jaarcijfers van de afgelopen 3 jaren op
  2. Tel de bedragen aan nettowinst uit die jaren bij elkaar op
  3. Deel het totaalbedrag door het aantal jaren

 

Om jouw ZZP hypotheek te berekenen is het vervolgens belangrijk om een prognose voor het komende jaar op te geven. En heb je andere belangrijke financiële verplichtingen, zoals alimentatie, een krediet of een studieschuld? Zorg ervoor dat je ook die gegevens bij de hand hebt, zodat je een goede berekening kunt maken.

hypotheek zzp berekenen, zzp hypotheek berekenen, hypotheek online berekenen zzp, hypotheek zzp online berekenen

Minder dan 3 jaar ZZP-er

Als je minder dan 3 jaar ZZP-er bent kun je in sommige gevallen toch een hypotheek aanvragen. Je kunt dan vanzelfsprekend niet uitgaan van de cijfers over de afgelopen 3 jaren. Je hebt dan in principe twee mogelijkheden:

 

1 of 2 jaar jaarcijfers

Als je pas 1 of 2 jaar ZZP-er bent kun je ervoor kiezen de verdiensten uit die periode op te geven. Houd er wel rekening mee dat banken je soms de mogelijkheid bieden een hypotheek aan te vragen op basis van 75 tot 80 procent van jouw inkomen.

 

Jaarcijfers + inkomen uit loondienst

Wil je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluiten? In sommige gevallen mag je jouw inkomen uit loondienst van de afgelopen jaren meenemen in de berekening van jouw toetsinkomen. Je gaat dan uit van 1 of 2 jaar loondienst, plus 1 of 2 jaar inkomen als ZZP-er. Het gemiddelde geldt dan als het toetsinkomen, met het laatste jaar als maximum

Maximale hypotheek voor ZZP-ers

Houd er rekening mee dat de maximale hypotheek voor ZZP-ers iets meer risico met zich meebrengt dan voor medewerkers in loondienst. Werk je als zelfstandige? Dan weet je dat jouw inkomen kan variëren. De ene maand heb je veel nieuwe opdrachten en verdien je goed, maar het kan zijn dat het daarna een paar maanden minder is.

 

Zodra je een hypotheek afsluit verplicht je jezelf om gedurende de gehele looptijd de maandlasten te blijven betalen. Standaard is die looptijd 30 jaar, dus zal je 360 maanden lang de maandlasten moeten betalen. Een maximale hypotheek vraagt erom dat je jouw gemiddelde inkomen van de afgelopen 3 jaar ook gedurende de rest van de looptijd vol blijft houden.

 

Een minder dan maximale hypotheek is voor ZZP-ers daarom geen verkeerd idee. Op die manier bouw je als het ware een buffer in, voor de momenten waarop het even tegenzit. Val je 20 tot 30 procent terug in inkomen? Dan kun je de maandlasten van een lagere hypotheek gewoon blijven betalen, waardoor jij je daar geen zorgen over hoeft te maken.

Banken vergelijken: meerdere mogelijkheden

Zodra je een ZZP hypotheek wilt bereken en benieuwd bent naar de mogelijkheden is het verstandig om meerdere banken en geldverstrekkers met elkaar te vergelijken. Sommige banken bieden al na 1 jaar zelfstandigheid mogelijkheden, terwijl anderen strikter vasthouden aan 3 boekjaren met goede jaarcijfers.

 

Kom je er zelf niet helemaal uit of wil je graag iemand laten meekijken bij het berekenen van jouw hypotheek als ZZP-er? Twijfel dan niet om een adviseur in de arm te nemen. Ze leggen je uit wat er mogelijk is en helpen je de belangrijke gegevens te verzamelen, om een berekening te kunnen maken.