Hypotheek na 1 jaar als ZZP-er: wat is er mogelijk?

Een hypotheek voor ZZP-ers na 1 jaar: wat is er dan mogelijk? Wat veel zelfstandigen niet weten is dat steeds meer banken al na een jaar zelfstandigheid mogelijkheden bieden. En sterker nog, soms is een inschrijving bij de Kamer van Koophandel genoeg voor de eerste mogelijkheden. Houd er dan wel rekening mee dat de bank zal vragen om inkomsten uit loondienst uit het recente verleden.

 

Het is in principe altijd de moeite waard om het gesprek met een hypotheekadviseur aan te gaan. Die kan je helpen berekenen of er mogelijkheden zijn, ook als je pas 1 jaar of zelfs korter ZZP-er bent. Steeds meer geldverstrekkers kijken naar de prognose voor de toekomst, in plaats van alleen naar de inkomsten uit het verleden.

 

Jaarcijfers of KvK-inschrijving

Traditioneel vragen banken en andere geldverstrekkers om 3 jaar jaarcijfers van ZZP-ers. Als je pas 1 jaar zelfstandige bent kun je daarmee helaas nog niet veel aantonen. Het ene jaar biedt voor de geldverstrekker weinig zekerheid over het inkomen dat je de komende jaren zal verdienen. Door uit te gaan van de afgelopen 3 jaar wordt het makkelijker om een stabiel gemiddeld inkomen te berekenen. Of om een trend te zien, bijvoorbeeld als je er ieder jaar in slaagt om steeds een beetje meer omzet te draaien en winst te maken.

 

De situatie is gelukkig veranderd, waardoor je als ZZP-er ook na 1 jaar al een hypotheek kunt aanvragen. Veel banken en geldverstrekkers bieden die mogelijkheid, al kun je te maken krijgen met een paar beperkende voorwaarden. Het kan bijvoorbeeld zijn dat je maximaal 75 tot 80 procent van dat inkomen mag belenen. Op die manier houdt de bank een slag om de arm, om het risico uit te sluiten dat jouw inkomen toch lager blijkt uit te vallen na een periode van 3 jaar of meer.

 

Sommige geldverstrekkers vragen je alleen om een inschrijving bij de Kamer van Koophandel, inclusief een aantal aanvullende gegevens. Het is dan bijvoorbeeld belangrijk dat je een prognose maakt van het te verwachten inkomen. Sommige geldverstrekkers verplichten je die prognose op te laten stellen door een financieel adviseur of een accountant. De kosten daarvoor bedragen een paar honderd euro.

 

Tip: wil je als ZZP-er na 1 jaar een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluiten? Sommige banken bieden je dan de mogelijkheid om het eventuele inkomen uit loondienst van de afgelopen jaren mee te rekenen. Je kunt dat inkomen gebruiken voor een gemiddelde over 3 jaren, zonder dat je al die tijd zelfstandig werkte.

hypotheek na 1 jaar zzp, hypotheek zzp minder dan 1 jaar, zzp hypotheek 1 jaar, hypotheek 1 jaar zzp

Prognose voor de toekomst

De prognose voor de toekomst biedt jou als ZZP-er mogelijkheden om een hypotheek aan te vragen. Ook al na 1 jaar zelfstandigheid, als je de toekomst op een gedegen manier kunt inschatten. Het is bijvoorbeeld belangrijk dat je rekening houdt met de markt waarin je actief bent.

 

Zorg je er als ZZP-er voor dat je werkt met data, nieuwe technologieën en in een opkomende markt? Je maakt het daarmee aannemelijk dat jouw inkomen stabiel zal blijven of zal groeien. En ben je juist actief in een markt waar de rek uit lijkt te zijn? Dan is het moeilijker om een positieve toekomstprognose te schetsen, waardoor de bank daar kritischer op zal zijn.

 

Ga bij de toekomstprognose uit van investeringen die je hebt gedaan, jouw eigen vaardigheden en de ontwikkelingen zoals je die ziet in de markt. Al die elementen kunnen jou helpen om een goede prognose te maken. Niemand kan de toekomst voorspellen, maar een goede prognose kan helpen om risico bij de bank weg te nemen. Als je daarin slaagt, eventueel met een financieel adviseur of een accountant, vergroot je de kans dat je na 1 jaar een hypotheek kunt aanvragen.

Aanvullende inkomens

Sommige banken bieden je de mogelijkheid om aanvullende inkomens mee te nemen in de berekening. Je kunt dan denken aan:

 

  • Eerder inkomen uit loondienst
  • Inkomen uit een flexibel dienstverband
  • Inkomen uit beleggingen

 

Houd er rekening mee dat inkomen uit uitkeringen over het algemeen niet wordt meegenomen door de geldverstrekker. Het gaat om inkomen dat je zelf verdient of waar je recht op hebt op basis van bezittingen. Bovendien is het voor een bank belangrijk om aan te tonen dat dit inkomen op niveau zal blijven of dat je daar een goed alternatief voor kunt vinden, zodat je daar gedurende de looptijd redelijkerwijs op kunt blijven rekenen.

Maximale hypotheek na 1 jaar ZZP-er

De maximale hypotheek voor een ZZP-er na 1 jaar is over het algemeen lager dan wanneer je 3 jaar of meer actief bent. Banken berekenen de maximale hypotheek op basis van 75 tot 80 procent van jouw inkomen. Op die manier houden ze alvast rekening met een eventuele daling van je inkomen. Als blijkt dat je gemiddelde inkomen over 3 jaar wat lager ligt snijden ze zichzelf daarmee niet meteen in de vingers.

 

Tip: het is voor ZZP-ers in het algemeen geen slecht idee om maximaal 75 tot 80 procent van het maximale bedrag dat je mag lenen aan te vragen. Heb je een paar slechtere maanden of een minder jaar? Dan kom je niet  meteen in de problemen, omdat je de maandlasten van je hypotheek wel gewoon moet blijven betalen.

Risico-opslag voor ZZP-ers

In sommige gevallen zullen hypotheekverstrekkers een risico-opslag berekenen voor ZZP-ers. Dat drukt de mogelijkheden die je als ZZP-er hebt. Je betaalt hypotheekrente op basis van de risicoklasse waar je in valt en de rentevaste periode die je met de bank afspreekt. Een langere rentevaste periode leidt doorgaans tot een hogere rente. En ben je ZZP-er? De mate van risico die de bank inschat bepaalt welke risico-opslag je mogelijk betaalt.

 

Vragen over de risico-opslag en jouw mogelijkheden om na 1 jaar een hypotheek voor ZZP-ers aan te vragen kun je stellen aan een erkende hypotheekadviseur. Zij kunnen dit tijdens het hypotheekadvies met je bespreken of je daar al voor die tijd goed van op de hoogte brengen. Voorkom daarmee dat je voor verrassingen komt te staan.