ZZP verzekering voor arbeidsongeschiktheid: wat is dat?

Een ZZP verzekering voor arbeidsongeschiktheid, is dat een goed idee? We leggen je uit wat zo’n polis is, in welke gevallen je daar gebruik van kunt maken en hoe je zorgt voor een scherpe premie.

 

Niet alle ZZP-ers maken gebruik van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Het is verstandig om hier in ieder geval goed naar te kijken, net als naar een broodfonds en andere mogelijkheden die je hebt om maatregelen te nemen. Je kunt zelf zorgen voor financiële buffers of met je partner afspreken dat hij of zij meer gaat werken als je arbeidsongeschikt raakt.

 

Indien het lastig blijkt om zelf voor reserves te zorgen en ook je partner het niet kan opvangen is een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ZZP-ers wellicht een goed idee. We laten je online zien waar de kosten hiervoor vanaf hangen, wanneer je een uitkering kunt ontvangen en hoe verzekeraars om zullen gaan met acceptatie en opschorten. Zorg ervoor dat je goed weet wat de arbeidsongeschiktheidsverzekering inhoudt voor ZZP-ers, zodat je zelf de keuze kunt maken om die wel of niet af te sluiten.

 

ZZP verzekering arbeidsongeschiktheid: premie

De premie die je betaalt voor een ZZP verzekering tegen arbeidsongeschiktheid hangt af van een aantal verschillende factoren:

 

Het inkomen dat je wilt verzekeren

Naarmate je een hoger verzekerd bedrag wilt (vaak tot 80 procent van je bruto inkomen) zal je daarvoor meer premie betalen. Bovendien betaal je meer premie voor dekkingen die al bij een lager percentage arbeidsongeschiktheid uitkeren. Je hebt hier zelf de vrijheid in, maar laat je daarover adviseren om een goede afweging te maken. Een lage premie lijkt fijn, maar dit kan ook betekenen dat er heel wat moet gebeuren voordat je recht hebt op uitkering.

 

Hoe de verzekeraar jouw arbeidsongeschiktheid beoordeelt

Verzekeraars kunnen jouw arbeidsongeschiktheid beoordelen op basis van beroepsarbeid, passende arbeid of gangbare arbeid. Sluit de verzekering af op basis van het type arbeid dat je bereid bent nog te accepteren, zodra je arbeidsongeschikt raakt voor het beroep dat je op dit moment uitoefent.

 

Wanneer de uitkering ingaat en weer stopt

Wil je de uitkering meteen in laten gaan op het moment dat je arbeidsongeschikt raakt? De premie zal hoger zijn dan wanneer je kiest voor een eigenrisicoperiode van 6 maanden, een jaar of zelfs nog langer. Kun je jouw reserves aanspreken tijdens de eerste maanden of het eerste jaar? Dat kan helpen om de premie omlaag te brengen. Op die manier is een arbeidsongeschiktheidsverzekering met een uitkering die na een paar jaar stopt voordeliger dan wanneer je die altijd door wilt laten lopen.

 

Verder kun je ervoor kiezen om de uitkering door een arbeidsongeschiktheidsverzekering te laten indexeren. In dat geval stijgt de uitkering mee met het prijsniveau in Nederland. En wil je aan de andere kant juist besparen op de premie? Je kunt ervoor kiezen om de verzekering alleen uit te laten keren als je arbeidsongeschikt raakt als het gevolg van een ongeval.

arbeidsongeschikt verzekering zzp, verzekering zzp arbeidsongeschikt, kosten arbeidsongeschiktheidsverzekering, zzp arbeidsongeschiktheidsverzekering

Korting en eigen risico

Er is een korting mogelijk op de ZZP verzekering voor arbeidsongeschiktheid. In sommige gevallen hebben brancheverenigingen en beroepsverenigingen afspraken gemaakt met verzekeraars. Het kan een korting tot 40 procent opleveren, waardoor de premie een stuk lager uitvalt.

 

En ben je geen lid van een vereniging voor de branche of jouw beroep? Geen probleem, dan is het de moeite waard om te kijken naar een eventueel eigen risico. Als je een hoger eigen risico accepteert zal dit de premie omlaag brengen, en andersom. Laat je hierover adviseren, zodat je een goede keuze kunt maken op basis van jouw situatie en wensen.

Kan ik een uitkering krijgen?

Werknemers worden verzekerd door hun werkgevers, en hebben daarnaast recht op een wettelijke uitkering. Als ondernemer heb je daar in principe geen recht op, omdat je zelf verantwoordelijk bent voor je inkomen.

 

Toch kun je als ondernemer in sommige gevallen aanspraak maken op de bijstand. Hiervoor gelden een paar voorwaarden:

 

  • Je bezit geen koopwoning
  • Je hebt geen partner met een aanvullend inkomen
  • Je bezit geen substantieel eigen vermogen

 

In dat geval heb je niet de mogelijkheid om een koopwoning te verkopen, kan een partner jouw inkomen niet aanvullen en kun je het eigen vermogen niet benutten. Om die reden heeft de overheid besloten om je toch een kans te bieden om bijstand aan te vragen. En heb je wel een koopwoning, partner met een aanvullend inkomen of een substantieel eigen vermogen? Dan is de uitbetaling door de verzekeraar de enige uitkering waar je op kunt rekenen. Je kunt dan helaas geen gebruik maken van bijstand of een andere wettelijke uitkering.

Geen acceptatieplicht en opschorten

Verzekeraars hebben geen acceptatieplicht voor ZZP-ers die een arbeidsongeschiktheidsverzekering willen afsluiten. Houd er daarom rekening mee dat de verzekeraar je altijd een aantal medische vragen zal stellen of zelfs een toets af zal nemen. Op basis daarvan bepaalt de verzekeraar jouw gezondheid en het risico dat je loopt om arbeidsongeschikt te worden. Afhankelijk van jouw leeftijd, je beroep en het risico wordt de premie vastgesteld, waardoor die van persoon tot persoon kan verschillen.

Arbeidsongeschiktheidscriterium

Je hebt voor de ZZP verzekering voor arbeidsongeschiktheid de keuze uit 3 arbeidsongeschiktheidceiteria:

 

Beroepsarbeid

De duurste arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ZZP-ers. Je ontvangt een uitkering als je door arbeidsongeschiktheid jouw beroep niet meer uit kunt oefenen. Een verzekeraar zal daarbij niet kijken naar jouw opleiding(en) en eventuele eerdere werkzaamheden.

 

Passende arbeid

Een goedkopere verzekering voor ZZP-ers tegen arbeidsongeschiktheid. Je ontvangt een uitkering als je geen passende arbeid meer kunt uitvoeren, ook niet buiten je eigen bedrijf of het bedrijf waar je voor werkt. De verzekeraar zal ook kijken naar jouw opleiding(en) en eventuele eerdere werkzaamheden.

 

Gangbare arbeid

De goedkoopste polis qua kosten voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Je ontvangt een uitkering als je geen gangbare arbeid meer uit kunt voeren. Het kan overal om gaan, ook buiten je jouw beroep om.