Arbeidsongeschiktheidsverzekering vergelijken: hoe maak je de beste keuze?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering vergelijken is eenvoudig, mits je weet waar je op moet letten. Je kunt online de premie berekenen en een goede vergelijking maken, zodat je geen belangrijke dingen over het hoofd ziet.

 

Houd bij de vergelijking van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen in ieder geval rekening met de volgende drie factoren:

 

  • Hoogte van de premie
  • Te accepteren arbeid
  • Type uitkering: periodiek of ineens

 

Uiteraard zijn er meer factoren waar je rekening mee kunt houden, zoals de eigenrisicoperiode binnen de polis. Het is mogelijk om een eigenrisicoperiode tot 2 jaar te accepteren. In die periode kun je geen gebruik maken van de uitkering. Aan de andere kant helpt de eigenrisicoperiode je de premie omlaag te brengen, zodat je goedkoper gebruik kunt maken van de arbeidsongeschiktheidsverzekering.

 

Een adviseur kan je helpen om alle belangrijke factoren op een rij te zetten. Hij of zij denkt met je mee over jouw situatie en hoe je er voor zorgt dat jij belangrijke inkomensrisico’s kunt verzekeren. Je voorkomt daarmee dat je belangrijke dingen over het hoofd ziet, omdat het gaat om je inkomen als zelfstandige. Wij leggen je graag uit hoe de drie belangrijke factoren van invloed zijn op jouw vergelijking van polissen.

 

Hoogte van de premie

De hoogte van de premie die je voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering is afhankelijk van een aantal factoren:

 

Het inkomen dat je wilt verzekeren

Wil je jouw volledige inkomen verzekeren? Dan is dat duurder dan wanneer je kiest voor het belangrijkste deel van je inkomen. Stel dat je nu €3.000 euro bruto per maand verdient en je dat volledig wilt verzekeren. De premie is dan hoger dan wanneer je daarvan bijvoorbeeld 70% wilt verzekeren, omdat je met €2.100 ook uitkomt. Je gaat er dan natuurlijk op achteruit, maar wellicht kun je goedkoper leven of zijn er andere oplossingen beschikbaar.

Tip: heb je een partner die meer zou kunnen werken? Dat kan een alternatieve oplossing zijn. Spreek dat samen goed af, zodat je de arbeidsongeschiktheidsverzekering en de premie die je betaalt daarop kunt afstemmen.

 

De eigenrisicoperiode die je accepteert

Om de premie van jouw arbeidsongeschiktheidsverzekering te beïnvloeden kun je een eigenrisicoperiode accepteren. Het is de tijd tussen het moment waarop je arbeidsongeschikt raakt en het moment waarop de uitkering ingaat. Je kunt ervoor kiezen om de uitkering meteen in te laten gaan, maar je kunt ook een eigenrisicoperiode accepteren. Die eigenrisicoperiode kun je laten oplopen tot wel twee jaar. Je zal gedurende die periode zelf voor vervangend inkomen moeten zorgen, bijvoorbeeld uit spaargeld of een partner die meer werkt. Daarna gaat de verzekering in, zodat je de langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid kunt opvangen.

Tip: sommige ZZP-ers combineren een arbeidsongeschiktheidsverzekering met een broodfonds. Ze gebruiken het fonds om de eerste twee jaar te overbruggen, zodat daarna de AOV in kan gaan.

 

De duur van de uitkering

Wil je de arbeidsongeschiktheidsverzekeringen vergelijken voor een tijdelijke uitkering of wil je daar zo lang mogelijk gebruik van maken? Een AOV die een paar jaar lang zal uitkeren is goedkoper dan een polis die oneindig uit zal blijven keren. Probeer in te schatten hoe lang je nodig hebt om een andere bron van inkomsten te vinden of je uitgavenpatroon aan te passen. Indien je een uitkering met een beperkte duur accepteert zal de premie van de arbeidsongeschiktheidsverzekering lager uitkomen. Je kunt dit zelf berekenen en de mogelijkheden vergelijken, zodat je de verschillen inzichtelijk kunt maken.

arbeidsongeschiktheidsverzekering berekenen

Beroepsarbeid, passende arbeid of gangbare arbeid

Je kunt de premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering vergelijken op basis van het type arbeid dat je wilt accepteren. Indien je kiest voor een verzekering op basis van beroepsarbeid zal je een uitkering ontvangen zodra je jouw beroep niet meer kunt uitoefenen. Het is de duurste verzekering, omdat die relatief snel zal uitkeren zodra je ziek wordt of arbeidsongeschikt raakt.

 

Let op: zelfs bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering op basis van beroepsarbeid zal de verzekeraar vaststellen voor welk percentage je arbeidsongeschikt bent. Ben je voor 60% ongeschikt bevonden? Dan ontvang je diezelfde 60% van het verzekerde bedrag als uitkering.

 

Indien je bereid bent om ook ander werk te doen zal je aan de vergelijking van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zien dat de premie lager uit kan vallen. Je kunt ervoor kiezen om ook passende arbeid te accepteren. Het gaat dan om arbeid op basis van jouw opleiding(en) en werkervaring, waardoor het werk bij je zal ‘passen’. En wil je ook gangbare arbeid accepteren? Dan geldt ieder type arbeid dat je nog kunt doen. De premie voor de AOV is lager, maar het zal ook minder snel voorkomen dat je arbeidsongeschikt wordt verklaard en je de uitkering ontvangt.

Uitkering: periodiek of ineens

Ten derde is het bij de vergelijking van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen verstandig om goed te kijken naar het type uitkering dat je kunt ontvangen. Gebruikelijk is een periodieke uitkering, maar ook een eenmalige uitkering behoort tot de mogelijkheden.

 

Tip: zoek je een eenmalige uitkering in het geval van een ongeval? Je kunt dan een ongevallenverzekering afsluiten, in plaats van een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

 

Je kunt de arbeidsongeschiktheidsverzekering en de ongevallenverzekering vergelijken, net als de beschikbare polissen binnen een van de soorten. Kijk goed naar het type uitkering dat je ontvangt. Let op de momenten waarop je het geld ontvangt, omdat dit van invloed kan zijn op de premie die je betaalt.

Arbeidsongeschikheidsverzekering vergelijken

Wil je een arbeidsongeschiktheidsverzekering vergelijken? Kijk goed naar de risico’s die je loopt en zet de premies op een rij. Je kunt op die manier, ook samen met een adviseur, berekenen wat de premie zal zijn die je betaalt. Breng in kaart wat je van de verzekering kunt verwachten en in welke gevallen die uit zal keren, in ruil voor de te betalen premie. Op die manier kun je de arbeidsongeschiktheidsverzekering vergelijken, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.